家族信托不是 “富人专属”：中产家庭的保险金信托配置指南​

家族信托早已打破 “富人专属” 标签，保险金信托以低门槛、高适配性成为中产家庭的优选。其核心优势在于 “低成本实现多重保障”：中产家庭可通过配置终身寿险、大额年金险，将保险金作为信托资产，无需巨额初始资金即可搭建信托架构，门槛远低于传统家族信托。

功能上，保险金信托完美契合中产需求：一方面，保险的杠杆效应能放大财富体量，信托则保障资金定向传承，避免子女挥霍、婚姻变动导致的财富流失，确保保险金精准惠及配偶、子女等受益人；另一方面，可设定灵活分配规则，如子女教育、创业、养老等特定场景触发资金领取，实现 “保障 + 传承” 双重目标。

操作层面简单便捷，无需复杂资产梳理，仅需与保险公司、信托机构协作，明确受益人及分配条件即可。相较于高端家族信托，保险金信托管理费用更低，且无需承担资产保值增值的额外压力，专注于风险隔离与定向分配，成为中产家庭用少量资金搭建财富防火墙的高效工具。